各位領導上午好！首先感謝剛才蘇行長對我們銀聯(lián)的關愛和肯定。其實銀聯(lián)這么幾年走過來都是在中央政府、人民銀行和金卡辦、社會各界的支持和關愛下發(fā)展起來的，這不是一個公司努力的結(jié)果。本身金卡工程共就是社會系統(tǒng)工程，需要各方共同的努力。

    在正式開始我的題目之前談一下感想。 

    剛才王主任也提到一些擔憂。我自己的感想，不知道對不對。任何一個新技術的革命性的技術，都是一把雙刃劍，遠不說，火藥、原子能的應用。手機、互聯(lián)網(wǎng)的應用其是也是一把雙刃劍，手機原來大家生活的一個比較和諧，也比較平緩?，F(xiàn)在手機一來，沒上下班的概念。單位領導一打電話就趕材料，這也是一個大家見仁見智的問題。所以我想像RFID的技術從本身技術來說它應該說是無罪的，是對人類的一個貢獻，一個便利的貢獻。關鍵怎么去用好它，怎么樣限制他在不適合場合的運用，甚至濫用，這非常的關鍵。 

    就像我們咱們國家經(jīng)濟發(fā)展的一樣，一開始先發(fā)展，再規(guī)范，再去找不足點。我想RFID也會走過這個道路。在領導的倡導下，可能RFID一開始會走上一個比較好的道路，我也很有信心。 

    接下來談一下《我國金融IC卡應用的發(fā)展策略研究和非接觸卡的應用》。請大家指正一下我們的一些觀點是不是合理，是不是應用到濫用的問題。 

    首先談一下，我這次演講的三個方面一個是國際金融IC卡的發(fā)展，國內(nèi)金卡工程金融IC卡的發(fā)展趨勢。 

    國際金融IC卡發(fā)展概念從法國1985年率先采用金融IC卡作為支付工具以來。IC卡在20多年的發(fā)展中，高安全、多應用的特點，受到金融機構以及用戶的普遍歡迎，尤其是2000年推行新版的EMN標準后，金融IC卡進入快速增長期。到2006年底，環(huán)球發(fā)行EA兼容卡達到5.22億張。同比增長28.6%。裝機就是POS機的容量的終端是580萬臺，同比增長28.9%。外卡公司大力推進金融IC卡的初衷是為了確保品牌的安全性，隨著金融IC卡在各地的深入推廣，IC卡的其他特性和優(yōu)勢復合應用以及多樣卡基被深入的挖掘，并且結(jié)合各種業(yè)務特色，產(chǎn)生了一批新型的支付產(chǎn)品。既滿足不同地區(qū)用戶的使用需求，也極大的豐富金融卡的產(chǎn)品，成為金融IC卡另外一個動力。 

    通過分析國際金融IC卡的發(fā)展現(xiàn)狀，可以看出金融IC卡已經(jīng)成為全球支付工具一個重要的發(fā)展趨勢。并將肯定會在新一代的支付工具革新浪潮中取代磁條卡，成為主流的支付介質(zhì)。我國發(fā)展機遇隨著國際先進的發(fā)展趨勢爭取在新一代支付工具便利的進程中，占有一席之地。
 
    第二個方面就是談一下國內(nèi)金融IC卡的發(fā)展趨勢，呈現(xiàn)以下幾個特點，第一就是說國內(nèi)銀行卡發(fā)展迅速，但向IC卡的遷移的動量不足，國內(nèi)銀行卡市場發(fā)展迅速。截至2006年底，借貸發(fā)卡兩10.8億張，加上近五千萬的信用卡。銀行卡發(fā)卡量超過11億張，銀行卡成為我國個人使用最廣泛的，非先進的支付工具，從我國銀行卡發(fā)展的構成來看，主要是看借記卡為主，多數(shù)使用磁條的方式交易安全性像IC卡的遷移不足。銀行發(fā)卡量500萬張，與金融磁條相比是可以忽略不計的。與行業(yè)IC卡更也是處于明顯的劣勢。我們就探討原因，一方面是銀行卡在行業(yè)的應用面前有商業(yè)準入的壁壘，另一方面影響IC卡缺乏一個符合行業(yè)個性。方便小額支付的適合的產(chǎn)品，因為大家知道行業(yè)卡用的比較好，都是一些小的支付。像公交、醫(yī)療快速領域、就餐卡，都是小的支付為主。 

    第二個特點就是，接待框架下的小額支付結(jié)合非接觸式技術將成為金融IC卡遷移的推助器。 

    金融支付卡一直是小額支付，社會商品銷售領域的重要組成部分，金融IC卡長期以來將該領域作用重要的發(fā)展方向。1997年電子錢包和存折的金融集成電路規(guī)范（PBOC.1.0）。通過多年的探索和嘗試，銀行卡被許多的行業(yè)接受和借鑒。隨著IC卡技術的進步安全技術的提高，電子錢包使用是存在一個必要的傳遞過程復雜，郫縣卡安全管理存在的漏洞，更新也困難，已經(jīng)不適應未來銀行卡、芯片卡發(fā)行的趨勢。更為關鍵就是從產(chǎn)品定位角度看，電子錢包是磁條卡的補充，不能完全借記、貸記卡的功能，對國內(nèi)金融IC卡的遷移沒有太大的幫助。這不是金融IC卡的發(fā)展趨勢只是一個階段性的過渡產(chǎn)品。接待跨框架下的小額支付可以很好的解決電子錢包面臨的一個問題。由于采用了金融借貸框架下的非對稱必要的算法，終端的消費更必要可以以明文的形式傳遞，便于傳遞保存、管理和更新，解決電子錢包存在的一些弊端。大量改進其安全性。特別是可管理性。借助利用框架的特點，更有助于銀行向IC卡遷移的步伐。國內(nèi)也正在開發(fā)基于PBOC借貸經(jīng)營的小額支付產(chǎn)品，拓展小額支付的市場，助推金融IC卡的遷移。通過上述分析，結(jié)合新技術的技術優(yōu)勢和業(yè)務熱點，具有小額支付功能的借貸性，尤其是結(jié)合非接觸式卡的一些應用，可以是一個功能齊全的金融IC卡的應用?？梢蕴娲械拇艞l卡電子錢包是下一代銀行卡比較好的載體。它可以使銀行更深層次的支付，更深領域的拓展強有力的手段。這個卡我們設定為一個一線可以進行小額支付，大額支付必須聯(lián)機的概念。非接觸式可以使用在快速支付的場合，另外也可以結(jié)合新業(yè)務技術應用方便擴展一個多功能的領域。這樣既能滿足傳統(tǒng)的銀行卡借貸的業(yè)務功能，又可以采用非對稱算法的小額的支付，非接觸式接口實現(xiàn)一個快速支付場合的消費需要。同時結(jié)合新技術，還引申觸許多形式更多樣化的產(chǎn)品。
  
    第三個特點，國內(nèi)新一代移動支付將促進金融IC卡的發(fā)展。隨著非接觸式IC卡技術的逐步興起，與手機相結(jié)合，成了一個移動支付領域的新話題，并發(fā)展成為一項稱之為叫近距離支付的。也就是國外統(tǒng)稱為豐富了手機支付的內(nèi)涵。為手機支付起到推波助瀾的作用。手機支付方式多樣，但在小額快速支付領域，占據(jù)了比較得天獨厚的特點。他主要是比較便利的，隨身攜帶，安全高效從定向看，網(wǎng)絡支付一直到現(xiàn)場支付，更加適合廣闊的支付渠道，因此從NFC這項技術問世以來，首先各方普遍的試點關注，我們看到農(nóng)業(yè)卡技術的報道，都是這樣的。為了促進金融IC卡的發(fā)展，擴展器支付領域，向更深層次的支付，金融部也組織的新技術支付的試點，現(xiàn)在正在進行過程，核心思想是利用集成在手機上的非接觸式IC卡芯片，作為支付信息的按照在載體，將借貸應用和小額支付應用。非接觸式通訊技術終端交互和可以實現(xiàn)一線的小額支付可以連接到大的支付。 

    金融IC卡的發(fā)展廣泛，作為手機支付將極為九大的豐富手機的功能，提供附加價值。極大的加快IC卡的應用。第三個環(huán)節(jié)我國金融IC卡應用發(fā)展的策略。 

    在目前國內(nèi)商業(yè)銀行IC卡遷移還不是特別充足的情況下，當前我們的策略以市場為導向，研發(fā)創(chuàng)新的成品以技術為保障，建立行業(yè)規(guī)范，以試點為手段尋找市場突破后，以IC卡遷移為目標實現(xiàn)穩(wěn)步的過渡，可以概括為市場導向技術保障、試點突破和穩(wěn)步遷移。具體作一些解釋。 

    市場導向就是以市場為中心，以客戶為中心。這是國內(nèi)兼容IC卡的牽引的保證。創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)，和成員機構和特約商戶的基礎上，適時的推出符合市場發(fā)展的趨勢的支付產(chǎn)品。尋找合理的商業(yè)模式，為客戶帶來增值服務。 

    市場導向作為基礎導向和落腳點，是推動金融IC卡的遷移，是結(jié)合國內(nèi)市場需求進行支付產(chǎn)品創(chuàng)新標準化，其具備實施的條件，結(jié)合當前實際情況就非接觸式IC卡技術結(jié)合借貸機框架的小額支付產(chǎn)品，及時的相關產(chǎn)生作為業(yè)務創(chuàng)新點，通過補充一些IC卡的標準規(guī)范卡片和終端的接口。等一系列的標準制定為試點工作提供依據(jù)和制度保障。以適合的項目區(qū)做試點，進而推廣兼容IC卡的創(chuàng)新。從金融IC卡的功能性強、形式新穎的特點來看，可以提升客戶的支付體驗，來尋找市場突破看口，逐步擴大受眾面，最后達到試點突破的特點。 

    穩(wěn)步遷移是最終的奮斗目標是及時把握試點帶來的契機，利用試點階段得到的經(jīng)驗，實現(xiàn)試點產(chǎn)品向金融IC卡穩(wěn)步的過渡，最終完成金融IC卡的經(jīng)營，我們認為經(jīng)過這幾年國內(nèi)銀行IC卡的不斷深入和認識，以及進金融IC卡的認識，緊跟國際IC卡的遷移的趨勢，我們有理由有信心預計在不運的將來，國內(nèi)銀行金融IC卡的遷移步伐，現(xiàn)在有的銀行已經(jīng)開始積極的策劃，基于借貸技巧和銀行IC卡的產(chǎn)品將幫助國內(nèi)銀行向更深層次支付，更廣領域拓展，IC卡應用將以星星之火匯成一股洶涌的發(fā)展潮流。我的發(fā)言完了謝謝大家！