銀行信用卡作為零售業(yè)務(wù)，需要發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)才能盈利；一旦突破了成本和規(guī)模的臨界點(diǎn)，盈利將呈現(xiàn)出爆炸式的增長(zhǎng)。 

　　銀行卡業(yè)務(wù)作為中間服務(wù)的重要一環(huán)悄然實(shí)現(xiàn)了盈利預(yù)期的扭轉(zhuǎn)。“前幾年我們對(duì)信用卡盈利缺乏足夠信心，但現(xiàn)在已經(jīng)十分樂觀。” 

　　很難想象一張小小的信用卡能成為銀行金融帝國(guó)版圖上的重要拼圖，這一點(diǎn)目前正在加速實(shí)現(xiàn)。從已經(jīng)公布的2007年報(bào)看，各家銀行卡業(yè)務(wù)在度過了幾個(gè)年頭的發(fā)卡浪潮后，已經(jīng)成為一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。 

　　信用卡業(yè)務(wù)提前扭虧 

　　海量發(fā)卡，收入很少。銀行信用卡部門此前被視為銀行內(nèi)部的最差部門，但從今年開始這一趨勢(shì)有望扭轉(zhuǎn)，已經(jīng)有銀行的信用卡業(yè)務(wù)在2007年實(shí)現(xiàn)了扭虧為盈。 

　　“我們的信用卡業(yè)務(wù)去年實(shí)現(xiàn)了1500萬元的盈利?！敝行陪y行總行信用卡中心總裁陳勁在深圳理財(cái)展覽會(huì)上接受記者采訪時(shí)介紹，這是目前最快實(shí)現(xiàn)信用卡盈利的銀行之一。 

　　陳勁預(yù)測(cè)，各家銀行的信用卡業(yè)務(wù)盈利時(shí)間預(yù)期都將會(huì)大大提前，2008年更多的銀行將進(jìn)入盈利期。銀行信用卡業(yè)務(wù)收入將會(huì)成為銀行重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。 

　　幾大銀行的年報(bào)數(shù)據(jù)顯示了這一趨勢(shì)。工商銀行銀行卡去年實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入45.37億元，增加13億多元，增長(zhǎng)40.6%；交通銀行銀行卡業(yè)務(wù)收入達(dá)到人民幣20.17億元，比上年增長(zhǎng)79.77%。 

　　股份制銀行的銀行卡業(yè)務(wù)收入也在快速增加。以招商銀行為例，其2007年銀行卡手續(xù)費(fèi)比上年增長(zhǎng)89.03%，其中信用卡手續(xù)費(fèi)收入占銀行卡手續(xù)費(fèi)收入七成多，比上年增長(zhǎng)107.1%。 

　　陳勁認(rèn)為，盈利預(yù)期提前實(shí)現(xiàn)只是銀行卡業(yè)務(wù)爆發(fā)的開始。他分析，銀行信用卡作為零售業(yè)務(wù)，需要發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)才能盈利；一旦突破了成本和規(guī)模的臨界點(diǎn)，盈利將呈現(xiàn)出爆炸式的增長(zhǎng)。 

　　他認(rèn)為，中信銀行目前已經(jīng)過了這個(gè)臨界點(diǎn)?！艾F(xiàn)在的信用卡業(yè)務(wù)一個(gè)月的收入就等于2006年全年的收入！”陳勁透露，未來幾年中信銀行的信用卡盈利貢獻(xiàn)要占到個(gè)人零售服務(wù)收入的1/3。 

　　發(fā)卡熱情繼續(xù)高漲 

　　銀行卡業(yè)務(wù)盈利不易，因?yàn)樾庞每ù蠹s10%的高端客戶提供了將近100%的利潤(rùn)，海量發(fā)卡與有效客戶占比少是銀行卡支出、收入短期內(nèi)難以平衡的第一個(gè)困難。同時(shí)，國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的傭金費(fèi)用只有0.7%，這遠(yuǎn)低于美國(guó)同行2.5%的水平。
　　但銀行卡業(yè)務(wù)也面臨著巨大機(jī)遇?！爸袊?guó)將會(huì)是最大的市場(chǎng)?！标悇耪f。與此同時(shí)，變化的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境為銀行中間服務(wù)發(fā)展提供了有利條件。信貸緊縮政策控制了銀行放貸數(shù)量；存貸款利差也已經(jīng)達(dá)到歷史頂峰：銀行貸款收入增長(zhǎng)遇到挑戰(zhàn)，開拓中間服務(wù)收入對(duì)銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)的重要性日益凸顯。 

　　銀行卡業(yè)務(wù)作為中間服務(wù)的重要一環(huán)悄然實(shí)現(xiàn)了盈利預(yù)期的扭轉(zhuǎn)。“前幾年我們對(duì)信用卡盈利缺乏足夠信心，但現(xiàn)在已經(jīng)十分樂觀。”陳勁說。 

　　樂觀的情緒正鼓舞銀行在銀行卡領(lǐng)域大肆擴(kuò)展，發(fā)卡激戰(zhàn)正酣。工商銀行年報(bào)顯示，去年該行發(fā)卡量突破2.1億張，增加2149萬張；其中信用卡發(fā)卡量2338萬張，增加1291萬張。中國(guó)銀行數(shù)據(jù)顯示，內(nèi)地機(jī)構(gòu)截至去年底累計(jì)發(fā)行信用卡1139萬張。交通銀行截至去年底信用卡累計(jì)發(fā)卡量超過500萬張，比上年增加了300多萬張。 

　　股份制銀行中發(fā)卡數(shù)量增長(zhǎng)最快的恐怕要數(shù)招商銀行。該行年報(bào)顯示，截至去年底一卡通累計(jì)發(fā)卡4363萬張，當(dāng)年新增發(fā)卡478萬張；信用卡累計(jì)發(fā)卡2068萬張，當(dāng)年新增發(fā)卡1034萬張，累計(jì)流通卡數(shù)1441萬張。 

　　以最快的速度占領(lǐng)最多的市場(chǎng)份額是這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的當(dāng)然目標(biāo)。陳勁介紹，去年國(guó)內(nèi)信用卡發(fā)卡數(shù)量已經(jīng)達(dá)到7千萬張，2009年將達(dá)到1億張，2013年達(dá)到2億張。 

　　競(jìng)爭(zhēng)不會(huì)僅止于數(shù)量，為增加銀行卡附加值，各銀行聯(lián)合外資行發(fā)行跨國(guó)可用的銀行卡、與國(guó)內(nèi)商家建立消費(fèi)聯(lián)盟，新產(chǎn)品也層出不窮。陳勁認(rèn)為，各銀行的信用卡業(yè)務(wù)將會(huì)繼續(xù)規(guī)模化、集中化，并借助信息技術(shù)這一重要支撐；在競(jìng)爭(zhēng)的過程中，現(xiàn)在的領(lǐng)先者未必是未來的贏家，只有真正挖掘出信用卡高端客戶的銀行才有可能勝出。