商務(wù)部14日發(fā)布了《關(guān)于印發(fā)全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點總體方案的通知》，其中公布了數(shù)字人民幣試點地區(qū)。目前，數(shù)字人民幣試點仍是“4+1”，即先行在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及未來的冬奧場景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點測試，并沒有變化。相關(guān)人士指出，網(wǎng)上傳的北京、天津、上海等28個試點，其實是全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點。

數(shù)字人民幣到底是啥？

當(dāng)前，不少國家都在進(jìn)行法定數(shù)字貨幣的研究，但在技術(shù)路線、運行體系、投放路徑上各有不同。我國法定數(shù)字貨幣，是人民銀行把數(shù)字貨幣和電子支付工具結(jié)合起來，目標(biāo)是替代一部分現(xiàn)金。那么，數(shù)字人民幣到底是啥？

簡單說，人民銀行數(shù)字貨幣就是人民幣電子版。把數(shù)字貨幣看作數(shù)字化的人民幣現(xiàn)金，就不難理解數(shù)字貨幣的概念了。說起數(shù)字貨幣，大家第一反應(yīng)可能是比特幣，但實際上，它們之間有著本質(zhì)的區(qū)別。像比特幣、“天秤幣”這樣的虛擬貨幣，它本質(zhì)是一種虛擬商品，沒有國家信用，不具有法償性。而人民銀行數(shù)字貨幣是以國家信用為擔(dān)保的一種法定貨幣，在這一點上它跟現(xiàn)金是具有同樣的效力的。

數(shù)字人民幣怎么用？

隨著移動支付深度融入我們的日常生活，對于數(shù)字人民幣的使用場景應(yīng)該并不陌生。那么，數(shù)字人民幣到底怎么用？跟我們習(xí)慣的微信、支付寶等電子支付手段有區(qū)別嗎？

不依托銀行賬戶 可以離線支付

從使用場景上看，央行數(shù)字貨幣不計付利息，可用于小額、零售、高頻的業(yè)務(wù)場景，與使用紙幣差別不大。

國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員 董希淼：它不依托于銀行賬戶和支付賬戶，只要你裝有數(shù)字貨幣錢包，你就可以使用央行數(shù)字貨幣。

不僅如此，央行的數(shù)字貨幣使用最新的雙離線技術(shù)，即使在沒有手機信號的情況下，依然可以使用。

國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員 董希淼：它在沒有網(wǎng)絡(luò)的情況下也可以方便地使用，只要裝有數(shù)字貨幣錢包的手機，拿在一起碰一碰，就可以方便地完成轉(zhuǎn)賬或者支付。

未來現(xiàn)金是否會被取代？

有了數(shù)字人民幣，是不是就意味著未來現(xiàn)金將會被取代了呢？專家表示，未來央行數(shù)字貨幣會替代一部分的現(xiàn)金，但不會全部取代紙幣。

國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員 董希淼：在我國，紙幣將長期存在，對我國這樣一個幅員遼闊、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一的一個大國，我們的用戶習(xí)慣也各有不同，現(xiàn)金支付、非現(xiàn)金支付將長期共存。

與此同時，央行發(fā)行的數(shù)字貨幣是從替代流通中的紙鈔和硬幣入手，也就是說假設(shè)現(xiàn)在流通的貨幣是100元，央行數(shù)字貨幣將等價替換掉這100元。

北京大學(xué)金融學(xué)教授 北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心高級研究員 徐遠(yuǎn)：新的數(shù)字貨幣和我們以前的紙幣是一對一兌換的，所以說現(xiàn)在商業(yè)銀行要獲得這個數(shù)字貨幣怎么辦呢？必須拿以前的貨幣來換，并不增加總量，這是第一步，試點的時候并不增加總量。

啥時能用上數(shù)字人民幣？

那么，我們到底什么時候能見到數(shù)字人民幣的真面目？目前，數(shù)字人民幣先行在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及未來的冬奧場景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點測試。如果順利的話，北京2022年冬奧會上也許能“一睹芳容”。

但數(shù)字貨幣的真正投放使用，還需要檢驗理論可靠性、系統(tǒng)穩(wěn)定性、風(fēng)險可控性等多項環(huán)節(jié)。央行也多次表態(tài)，數(shù)字人民幣尚沒有推出的時間表。

不過，我們期待不遠(yuǎn)的將來，能用上便捷的數(shù)字人民幣。

國內(nèi)首張數(shù)字銀行卡發(fā)行

數(shù)字人民幣將在深圳、蘇州、雄安新區(qū)等地先行試點的消息引起了各方關(guān)注。而就在昨天（15日），國內(nèi)第一張數(shù)字銀行卡正式發(fā)布。

經(jīng)中國人民銀行營業(yè)管理部批準(zhǔn)，百信銀行通過虛擬發(fā)卡系統(tǒng)發(fā)行的首張銀行卡昨天正式亮相。

百信銀行行長助理 徐磊：它是監(jiān)管批復(fù)允許試點的第一個數(shù)字銀行卡，在使用方面它是全在線上完成申領(lǐng)、開通并使用的，減少了去銀行網(wǎng)點的麻煩，它的管理呢在App里面，我們也可以省去怕丟失銀行卡的煩惱，隨時隨地可以打開App對它進(jìn)行管理。

這張由中國銀聯(lián)和百度公司、百信銀行三方共同推出的銀行卡同時集合了借記卡和貸記卡的功能于一體，申請時就可以直接獲得幾千元到5萬元不等的信用額度。據(jù)介紹，由于這張銀行卡沒有實體卡片，完全存在于數(shù)字網(wǎng)絡(luò)中，因此在安全性上，也采用了更多的防范措施。

百信銀行行長助理 徐磊：我們除了有一些包括密碼、短信通知、人臉識別等這些常規(guī)手段以外，還有一些非常強的反欺詐系統(tǒng)，我們可以觀察一個用戶的使用習(xí)慣，如果發(fā)生異常，我們對賬戶就會進(jìn)行一些凍結(jié)的處理。

據(jù)了解，由于用戶開戶等過程完全在線上完成，按人民銀行的相關(guān)要求，這張數(shù)字銀行卡只能完成二類卡、三類卡的功能，包括理財、消費、支付等。如果想要取現(xiàn)金，還需要去銀行網(wǎng)點面簽后，才能實現(xiàn)。